‘Paga tú y te hago un bízum’ se ha convertido en parte de la cultura financiera española. Pero solo española, porque la plataforma Bizum, propiedad de la banca, es algo que apenas ha salido de nuestras fronteras. El objetivo en Europa es … tener un gran sistema que permita los pagos instantáneos y gratuitos entre entidades de al menos toda la zona euro, pero los obstáculos por ahora son enormes a nivel político y económico.
Bizum es un notable caso de éxito español y aspira a poder exportarse al resto de Europa o, al menos, a llegar a interconectarse con las aplicaciones de otros países y alumbrar así una gigantesca autopista de pagos en el Viejo Continente. Aquí surge uno de los principales problemas en la zona euro: está cerca de lanzarse y entrar en funcionamiento Wero, la ‘app’ rival de los países del centro y el norte de Europa. Un modelo muy distinto al de Bizum que aspira a monopolizar el sistema europeo y que pone en jaque las alianzas que ha ido tejiendo en este sentido el Sur de Europa.
En la aplicación española son conscientes de la amenaza que supone Wero para su desarrollo y expansión por Europa con un modelo cuyo fin es ir comiéndose a los demás. La aplicación rival de Bizum nace de la unión de grandes bancos del continente de Alemania, Francia, Bélgica y Países Bajos como son BNP Paribas, Société Générale, ING, Deutsche Bank, etc.
Bajo este clima, fuentes oficiales de Bizum señalan que todavía «habrá que esperar a su lanzamiento y analizar su adopción en los mercados en los que finalmente se lance, pero Bizum está totalmente abierto a mantener conversaciones para analizar la interconectividad con esa solución». Se abren a crear un gran sistema, una gran autopista de pagos, en Europa que no implique la desaparición de nadie; en ningún momento hablan de llegar a fusionar plataformas sino solo de conectarlas para que ninguna marca tenga que eliminarse.
Alianzas
El modelo de Bizum estos años tiene las dos patas y está abierto a cualquier tipo de colaboración, como han demostrado. La aplicación española, propiedad de bancos como Caixabank, Santander, BBVA, Sabadell, Bankinter…, contempla la posibilidad de exportar su sistema a otros países como ya ha hecho en Andorra, donde las entidades locales han adoptado su solución y su marca.
Pero eso con otros sistemas bancarios más robustos es tarea imposible. Es por ello que están explorando interconectar las plataformas de varios países como solución para llegar al resto de Europa. Por ejemplo, están trabajando en la interconexión con sus rivales Bancomat Pay (Italia) y MB WAY (Portugal), empresas líderes en servicios de pago móvil en sus respectivos mercados. Aquí cada uno mantiene su marca y lo que hacen es conectar sistemas para poder mandar un bízum desde una entidad española a una italiana o portuguesa, y viceversa. Esta es la solución que plantea la aplicación española a Wero, pero la realidad es que este último, a día de hoy, tiene planes muy distintos.
La plataforma española
Bizum
Los dueños de Bizum son 23 bancos españoles. Entre ellos están Caixabank, Santander, BBVA, Sabadell, Unicaja, Abanca, Bankinter… La aplicación nació en 2016. Actualmente tiene 26 millones de usuarios y 38 bancos asociados. Junto a sus socios en Portugal e Italia darían cobertura a casi 43 millones de usuarios que ejecutan cada año unos 1.500 millones de operaciones. El modelo está consolidado en España y busca su expansión europea; así, quieren interconectarse con sus homólogos de Portugal e Italia, pero también está abierto a exportar la marca Bizum a otros países, como ya ocurre en Andorra.
La plataforma de Alemania y Francia
Wero
La ‘app’ la crean bancos de Alemania, Francia, Bélgica y Países Bajos integrados en la llamada Iniciativa Europea de Pagos (EPI): ABN Amro, Belfius, Crédit Mutuel, BNP Paribas, Groupe BPCE, Crédit Agricole, Deutsche Bank, DZ Bank, ING, KBC, La Banque Postale, Nexi, Rabobank, Société Générale y Worldline. Bancos españoles como el Santander, BBVA y Caixabank estaban en su momento en EPI pero se salieron. Wero nacerá este 2024 y ya ha probado con éxito su operativa entre bancos alemanes y franceses. Su modelo por ahora no contempla interconectarse con plataformas de otros países sino imponer su marca en el máximo de Estados miembros posibles.
Wero debería entrar en funcionamiento este mismo año. Es una aplicación creada por los citados bancos y otros más que forman parte de la llamada Iniciativa Europea de Pagos (EPI, por sus siglas en inglés). Esta organización es la que desarrolla la aplicación para todos los bancos implicados; en su día también estaban dentro los españoles como Santander, BBVA y Caixabank pero decidieron abandonar la iniciativa, apostando así por la solución española.
La ‘app’ rival de Bizum va cumpliendo etapas. Hace algunos meses hizo su primer pago instantáneo entre un banco francés y otro alemán. Según anunciaron entonces, Wero «se integrará en las aplicaciones de los bancos miembros de EPI, además de estar disponible como una aplicación móvil independiente».
Entre los planes de la plataforma no está por ahora buscar ningún tipo de interconexión con aplicaciones de otros países; su hoja de ruta lo que contempla es, como señalan fuentes financieras, ir comiéndose el mercado y que los bancos de los países vayan adoptando su solución. Esto choca con el planteamiento de Bizum, que buscaría la interoperabilidad y no la fusión de las plataformas.
Componente político
En todo esto, asimismo, influye el componente político. En España, tanto el Banco de España como el Gobierno han mostrado su apoyo a Bizum estos años y han hecho bandera de su éxito como un caso nacional exportable al resto de Europa. Pero aquí la vertiente política se topa con sus homólogos en gigantes como Alemania y Francia, con amplío poder de influencia en la política de la zona del euro, así como en el Banco Central Europeo (BCE).
Y no es tema menor la capacidad de influir en el BCE ya que el supervisor financiero tiene previsto crear una ‘app’ pública para el despliegue del euro digital a partir de 2025, si se concreta, porque aún no está decidido del todo el lanzamiento. Esa aplicación podría conectarse con las de los países y, en teoría, utilizar las autopistas de pagos que ha diseñado cada uno. De ahí también la importancia de tratar de imponerse en Europa, para liderar en cierta manera la llegada del euro digital.
